Главная
К библиотеке

Электронные платежные системы: на пути к универсализации

Развитие электронной коммерции вызвало распространение электронных платежных систем, которые позволяют оплатить покупку в Интернете без утомительных офлайновых процедур, как то поход в банк и оформление платежки. Инфраструктура электронных платежей, прямо скажем, в России мало распространена. Большинство пользователей, отважившихся на покупку в электронном магазине, предпочитают платить наличными. Но в случаях, когда требуется простой доступ к информации на сайте с платным входом, это крайне неудобно. Очевидно, с развитием электронной торговли, которое во многом обусловлено ростом аудитории Рунета, системы онлайновых платежей тоже будут развиваться.

Общее название "платежные системы" объединяет разные виды онлайновых платежей. Наиболее распространены кредитные системы, позволяющие использовать в Сети обычные кредитные карты. На Западе пластиковые карты являются привычным средством платежа, и их использование в Интернете не наталкивается на психологический барьер, возникающий у клиента. Другую нишу на рынке занимают системы, использующие виртуальные деньги, такие как eCash и Mondex. Их суть заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, в частности, при проведении микрорасчетов, которые, по прогнозам аналитиков, в будущем составят значительную часть электронных транзакций. Кроме того, большинство систем "электронных кошельков" анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны. Существуют и smart-карты - физические носители цифровой наличности, позволяющие считывать с них информацию с помощью специальных устройств.

В России развитие систем электронных платежей началось в 1997 году, когда свои системы анонсировали CyberPlat и PayCash. Ныне в России существует восемь платежных систем, позволяющих оплачивать покупки через Интернет. Их перечень и краткое описание можно найти на сайте IPS-Group (группы "Платежные системы Интернет"). Лидером среди российских платежных систем, несомненно, является CyberPlat, которая занимает, по ее собственным оценкам, около 90% рынка. CyberPlat была создана как подразделение банка "Платина", но в мае этого года выделилась в отдельную компанию. Суммарный оборот CyberPlat, по словам руководителя PR-службы компании Владимира Спиридонова, в июне этого года превысил 100 млн. рублей, при этом последние полгода из месяца в месяц наблюдается практическое удвоение оборота системы. "CyberPlat реализует в новой среде устоявшиеся механизмы традиционной экономики, которые связаны с пластиковыми картами", - говорит Спиридонов. Таким образом, CyberPlat, в основном, является процессинговой компанией, обслуживающий расчеты по пластиковым картам, хотя в то же время предоставляет услуги в секторе B2B и занимается интернет-банкингом. Реальных конкурентов CyberPlat Спиридонов на рынке не видит, хотя на нем функционируют такие системы, как Assist и Instant!.

Технология цифровых наличных представлена в России системами WebMoney и PayCash. Впрочем, некоторые эксперты не видят за ними большого будущего. "В Интернете люди будут пользоваться теми платежными средствами, которые не имеют исключительно виртуальной сущности, а посему будут универсальными средствами, которыми можно расплатиться как в реальном, так и в виртуальном магазине. Пока таким средством являются пластиковые карты", - говорит Спиридонов. К тому же, Спиридонов сомневается в том, что практика цифровых наличных соответствует российскому законодательству, по которому только государство обладает правом эмиссии денежных средств.

Smart-карты в России почти не распространены и едва ли будут играть на рынке сколько-нибудь заметную роль. Будущее, по всей видимости, за другим. В начале июля компания "Автокард-Холдинг" объявила о запуске новой системы scratch-карт E-port. Scratch-карты, используемые для онлайновой оплаты, являются сравнительным новшеством не только для России, но и для мировой практики. Так, по крайней мере, утверждает пресс-секретарь "Автокард-Холдинг" Егор Ушаков. Scratch-карты не являются платежной системой в собственном смысле выражения. Скорее, это технология покупок в Интернете, совместимая с другими системами. Одна из основных проблем российских платежных систем - трудность перечисления в денежный эквивалент. Карта E-port, по замыслу авторов идеи, должна решить эту проблему. Scratch-карту, позволяющую прямо сделать покупку, перечислить средства на счет или конвертировать их в цировую наличность, можно будет свободно купить. "Scratch-карта элиминирует многие риски, - говорит Ушаков. - Она более защищена и безопасна в силу своей обезличенности, дебетового характера и небольших номиналов". По мнению Ушакова, на российском рынке есть определенная ниша, которая будет заполняться именно скретч-картами. С ним по сути согласен директор IPS-Group Константин Преображенский: "Успех придет к тому, кто предложит массовый сервис - эффективную систему сбора платежей. Такой системой могут стать scratch-карты". Впрочем, пока проект E-port не функционирует. Маркетинговая раскрутка, как сказал Ушаков, начнется примерно с октября, когда будет расширена дилерская сеть, завершены техническая и технологическая проработки продукта.

Можно выделить несколько тенденций в развитии рынка платежных систем. Во-первых, уходит в прошлое монобанковость, когда платежная система была связана только со своим банком. Некоторые российские игроки уже сейчас объявили о своей многобанковости. Это опять-таки позволяет облегчить процесс перечисления денег в систему. Во-вторых, по всей видимости, платежные системы будут стремиться к универсализации и не замыкаться только на одном типе онлайновых платежей. Как заметил Владимир Спиридонов, CyberPlat принципиально готов работать и со scratch-картами, и с цифровыми наличными. Технологических ограничений здесь нет. Главное препятствие - психологическая инерция российских пользователей, которые привыкли расплачиваться наличными. Насколько быстро удастся ее преодолеть, покажет будущее.

Источник: http://www.internet.ru/